Deze garanties zijn er voor uw spaarregelingen.

Door de kredietcrisis gebeuren er dingen die we een jaar geleden nog niet voor mogelijk hadden gehouden: banken worden genationaliseerd of vallen zo maar om, spaarders kunnen niet meer bij hun geld en de overheid moet tegoeden garanderen. Maar hoe zit het eigenlijk met het geld op uw spaarloon- of levenslooprekening? En zijn de pensioenen van de werknemers nog wel veilig? Personeelsnet zocht het voor u uit.

Grote reden voor ongerustheid is er niet. Over het algemeen zijn de tegoeden voor het spaarloon, de levensloopregeling of het pensioen goed gegarandeerd. Maar u doet er wel verstandig aan om enkele zaken in de gaten te houden.

Pensioen
Iedereen in Nederland heeft recht op AOW. Dat is een uitkering die de Nederlandse staat betaalt; het AOW is daarom gegarandeerd.

De meeste werknemers bouwen daarnaast nog aanvullend pensioen op. Ze vallen onder collectieve pensioenregelingen, waarvoor werknemers en werkgevers premie afdragen aan een pensioenfonds. In sommige gevallen bouwen werknemers pensioen op bij een verzekeringsmaatschappij.

Pensioenfondsen moeten een dekkingsgraad aanhouden van ten minste 105 procent, terwijl 130 procent ideaal is. Doordat de waarde van aandelen gekelderd is, blijkt nu ruim 10 procent van de pensioenfondsen onder de minimale dekkingsgraad te zijn gezakt.
Als deze situatie langer aanhoudt, moeten die fondsen een herstelplan indienen bij de toezichthouder, de Nederlandse Bank. De fondsen moeten dan bijvoorbeeld de pensioenpremies verhogen en het pensioen van de pensioengerechtigden een tijd niet indexeren.

Ook pensioenverzekeraars moeten van de Nederlandse Bank voldoende reserves aanhouden. Als een verzekeraar in ernstige problemen zou komen, is het waarschijnlijk dat deze wordt overgenomen door een andere marktpartij, inclusief de pensioenen.
Het is wel belangrijk dat de pensioenen van de werknemers duidelijk als zodanig zijn ‘geoormerkt’. Ingeval van een faillissement zouden de pensioenen anders tot de failliete boedel kunnen gaan behoren.

In het Register pensioenfondsen van de Nederlandse Bank kunt u controleren of uw pensioenfonds of pensioenverzekeraar onder toezicht staat van de Nederlandsche Bank. U vindt de link naar het register onder dit artikel.

Spaarloon
Een spaarloonrekening is over het algemeen een bijzondere spaarrekening en wordt daarom tot 100 duizend euro gegarandeerd. De rekening valt onder de garantie van het depositogarantiestelsel. Zoveel spaarloon is in de praktijk niet bij elkaar te sparen.

De gelukkigen onder ons die daarnaast ook privé heel veel spaargeld hebben, moeten wel opletten als ze een spaarloonrekening hebben bij dezelfde bank waar ook hun overige kapitaal op een rekening staat. De garantieregeling geldt namelijk per rekeninghouder, per bank.

Wie dus een ton spaargeld heeft staan bij bank X en daar ook nog eens een spaarloonrekening heeft, krijgt maximaal 100 duizend euro terug. In dat geval is het beter om spaartegoeden te spreiden over verschillende bankrekeningen.

Levenslooprekening
Voor levenslooprekeningen gelden verschillende regelingen. Er zijn ‘gewone’ spaarrekeningen die onder het depositogarantiestelsel vallen, net als andere spaarrekeningen.

Juist dan moeten werknemers goed letten op voldoende spreiding van het totaal aan spaargeld. Want de bedragen die deelnemers mogen sparen voor de levensloopregeling, kunnen veel hoger oplopen dan bij het loonsparen. Daarmee is het ook waarschijnlijker dat het gegarandeerde bedrag van 100 duizend euro per bank eerder in zicht komt.

Voor de levensloopregeling bestaan ook rekeningen die ten dele, of zelfs helemaal, het bedrag in een verzekeringsproduct op basis van aandelen beleggen. In dat geval valt het spaargeld niet (geheel) onder het depositogarantiestelsel.

Wel valt het tegoed dan onder het beleggerscompensatiestel, tot een bedrag van maximaal 20 duizend euro per persoon, per verzekeraar. Ook hierbij loont het dus om te bekijken of de levenslooprekening loopt bij een verzekeraar waar al overige beleggingsproducten uitstaan.

Het garantiebedrag komt uit een fonds waarin alle verzekeraars deelnemen. Het fonds staat onder regie van de Nederlandse Bank.

Lijfrenten
Lijfrentepolissen die mensen privé hebben afgesloten, zijn verzekeringen en dus geen spaargeld. De lijfrentepolissen vallen daarmee ook onder het beleggerscompensatiestel.

© Ook van dit artikel berust het auteursrecht bij Personeelsnet Media, te Den Haag. U mag dit artikel niet herpubliceren en niet citeren zonder bron- en linkvermelding.